Veel mensen vragen zich af of ze later genoeg geld hebben om prettig te leven. Zodra je stopt met werken, valt je salaris weg. Daarvoor in de plaats krijg je pensioen. In Nederland bestaat dat meestal uit meerdere delen, maar voor veel mensen is dat niet genoeg om dezelfde levensstijl te behouden.
De AOW vormt de basis. Dat is een uitkering van de overheid waar iedereen recht op heeft. Toch is dit bedrag vaak niet voldoende om alle kosten te dekken. Zeker als je gewend bent aan een bepaald inkomen, merk je dat verschil snel. Daarom is het slim om op tijd na te denken over je financiële situatie later. Hoeveel je nodig hebt, verschilt per persoon. Gelukkig zijn er wel richtlijnen die je helpen om een inschatting te maken.
Inkomen, uitgaven en wensen
Er bestaat geen vast bedrag dat voor iedereen geldt. Jouw situatie hangt af van wat je gewend bent te verdienen, hoeveel je uitgeeft en wat je plannen zijn voor later. De één wil veel reizen, terwijl de ander vooral rustig thuis wil genieten. Toch zijn er twee bekende vuistregels die vaak worden gebruikt om een inschatting te maken. De eerste is de 70 procent regel. Deze regel zegt dat je ongeveer 70 procent van je laatste netto inkomen nodig hebt om op dezelfde manier te blijven leven.
Verdien je bijvoorbeeld 3.000 euro netto per maand, dan heb je na je pensioen ongeveer 2.100 euro nodig. Dat lijkt minder, maar je hebt vaak ook lagere kosten. Denk aan minder reiskosten en geen pensioenpremies meer. De tweede bekende regel is de 4 procent regel. Die wordt vaak gebruikt bij mensen die zelf vermogen opbouwen. Het idee is dat je jaarlijks ongeveer 4 procent van je totale vermogen kunt opnemen zonder dat het snel opraakt.
Dat betekent dat je ongeveer 25 keer je jaarlijkse uitgaven nodig hebt. Als je bijvoorbeeld 30.000 euro per jaar nodig hebt, kom je uit op een vermogen van ongeveer 750.000 euro. Dit geeft een handig richtpunt, maar het blijft een schatting.
Wat je sowieso krijgt: de AOW
Iedereen in Nederland ontvangt vanaf een bepaalde leeftijd een basispensioen van de overheid. Dit heet de AOW. Dit bedrag is bedoeld als minimum inkomen voor ouderen. Op dit moment ligt de AOW rond de 1.600 euro per maand voor alleenstaanden. Voor stellen ligt het bedrag lager per persoon, omdat kosten vaak gedeeld worden. Deze bedragen worden twee keer per jaar aangepast.
De hoogte van de AOW hangt ook samen met de economie. Vaak stijgt het bedrag een beetje mee met de lonen. Toch blijft het een basisvoorziening en geen volledig inkomen. De leeftijd waarop je AOW krijgt, ligt nu rond de 67 jaar. In de toekomst kan die leeftijd nog verder stijgen. Dat komt doordat mensen gemiddeld ouder worden. Hoe ouder we worden, hoe langer er pensioen moet worden uitgekeerd.
Pensioen via je werkgever
Naast de AOW bouwen veel mensen pensioen op via hun werkgever. Dit gebeurt automatisch als je in loondienst bent. Een deel van je salaris wordt dan gebruikt om pensioen op te bouwen. Hoeveel je later krijgt, hangt af van je salaris en hoe lang je hebt gewerkt. Ook het pensioenfonds speelt een rol. Niet iedereen bouwt hetzelfde bedrag op.
Wil je weten hoeveel je later ongeveer krijgt? Dan kun je dat bekijken via mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je een totaalplaatje van je opgebouwde pensioen. Voor de meeste mensen vormen de AOW en het werkgeverspensioen samen het grootste deel van hun inkomen na pensionering. Toch blijkt vaak dat dit niet genoeg is om alle kosten te dekken.
Zelf vermogen opbouwen
Daarom kiezen veel mensen ervoor om zelf extra geld opzij te zetten. Dit wordt ook wel de derde pijler genoemd. Je zorgt dan zelf voor een aanvulling op je pensioen. Er zijn verschillende manieren om dit te doen. Sparen is de meest veilige optie. Je loopt weinig risico, maar de rente is meestal laag. Daardoor groeit je geld langzaam.
Beleggen is een andere optie. Hierbij neem je meer risico, maar heb je ook kans op een hoger rendement. Op lange termijn kan dit een groot verschil maken. Een speciale vorm hiervan is pensioenbeleggen. Daarbij beleg je via een aparte rekening met belastingvoordeel. Je mag de inleg aftrekken van je inkomen, waardoor je minder belasting betaalt. Pas later, bij uitbetaling, betaal je belasting. Ook een lijfrente is een mogelijkheid. Daarmee zet je je spaargeld of beleggingen om in een vast inkomen per maand zodra je stopt met werken. Dit geeft meer zekerheid over je inkomsten.
Het belang van op tijd beginnen
Hoe eerder je begint met sparen of beleggen, hoe beter. Dat komt door het effect van rente op rente. Je krijgt niet alleen rendement op je inleg, maar ook op het rendement dat je al hebt opgebouwd. Dit kan op lange termijn een groot verschil maken. Zelfs kleine bedragen per maand kunnen uiteindelijk uitgroeien tot een flink vermogen. Daarnaast zijn er fiscale voordelen. De overheid stimuleert mensen om zelf pensioen op te bouwen. Daardoor kun je soms belasting besparen, wat het extra aantrekkelijk maakt.
Heb jij genoeg voor later?
Het is verstandig om af en toe te checken hoe je ervoor staat. Kijk eerst naar wat je later krijgt aan AOW en pensioen via je werk. Tel daar je spaargeld en beleggingen bij op. Vergelijk dat totaal met wat je denkt nodig te hebben. Gebruik bijvoorbeeld de 70 procent regel of de 4 procent regel als richtlijn. Zo krijg je een beter beeld van je situatie.
Als blijkt dat je tekortkomt, kun je nog actie ondernemen. Bijvoorbeeld door extra te sparen of anders met je geld om te gaan. Hoe eerder je dat doet, hoe makkelijker het is om bij te sturen. Je pensioen lijkt misschien nog ver weg, maar het is iets waar je nu al invloed op hebt. Door bewust met je geld om te gaan, zorg je ervoor dat je later meer rust en vrijheid hebt.
