De officiële pensioengerechtigde leeftijd ligt in Nederland nu op 67 jaar. Toch dromen veel mensen ervan om eerder te stoppen, bijvoorbeeld op hun zestigste. Maar hoe weet je of dat financieel haalbaar is? Financieel expert Sabine Samsom legt uit hoe je dit kunt berekenen en welke keuzes je daarbij kunt maken.
Eerder met pensioen en je inkomen
Je krijgt pas vanaf de officiële pensioenleeftijd AOW en het pensioen dat je via werkgevers hebt opgebouwd. Soms mag je jouw werkgeverspensioen eerder laten uitkeren, maar dan wordt het maandelijkse bedrag wel een stuk lager. Samsom adviseert daarom eerst te kijken naar je persoonlijke pensioenoverzicht. Via je pensioenfonds of mijnpensioenoverzicht.nl zie je wat je kunt verwachten. Als het bedrag voldoende is, kun je kiezen om het iets eerder in te laten gaan.
Dat betekent wel dat je maandelijkse uitkering lager wordt, maar het kan toch interessant zijn als je het belangrijk vindt om eerder te stoppen. Voor je berekening is het belangrijk dat je weet hoeveel inkomen je werkelijk nodig hebt in de jaren dat je nog geen AOW krijgt.
Hoeveel spaargeld heb je nodig?
De eerste stap is bedenken hoeveel geld je jaarlijks uitgeeft. Veel mensen nemen hun huidige salaris als uitgangspunt. Als je nu goed rondkomt, kun je dit als leidraad gebruiken. Stel dat je netto € 25.000 per jaar nodig hebt, dan heb je voor zeven jaar eerder met pensioen € 175.000 nodig. Dit is een simpel rekensommetje: jaarsalaris maal het aantal jaren dat je eerder stopt.
Maar vaak kom je met minder ook rond. Veel mensen geven na hun pensionering minder uit. De hypotheek kan al afbetaald zijn, kinderen zijn het huis uit en je hebt minder vervoerskosten. Hierdoor heb je vaak een lager inkomen nodig dan tijdens je werkende leven.
Voorbeeldberekening
Stel, je wilt zeven jaar eerder stoppen en je netto inkomen is € 25.000 per jaar. Je denkt echter dat je met 70 procent van dit bedrag ook goed rondkomt. Dat betekent dat je € 17.500 per jaar nodig hebt. Voor zeven jaar is dit € 122.500. Als je daarnaast nog € 10.000 wilt reserveren voor reizen of hobby’s, kom je uit op € 132.500 spaargeld.
Dit voorbeeld laat zien dat de hoogte van het bedrag afhangt van je persoonlijke wensen en levensstijl. Wil je veel reizen of luxe behouden, dan heb je meer nodig. Ben je tevreden met een bescheiden leven, dan red je het met minder.
Lagere lasten maken het haalbaar
Schrik je van zulke bedragen? Dan zijn er manieren om het bedrag dat je nodig hebt te verlagen. Het belangrijkste is het omlaag brengen van je vaste lasten. Hoe lager je kosten, hoe minder je hoeft te sparen. Controleer elk jaar je energiecontract, verzekeringen en abonnementen. Vaak kun je flink besparen.
Een groot verschil kan ook komen van een (deels) afgeloste hypotheek. Als je woonlasten lager zijn, heb je minder inkomen nodig om prettig te leven. Volgens Samsom is dit een slimme manier om je kansen op eerder stoppen te vergroten.
Sparen of beleggen?
Niet iedereen kiest ervoor om alleen te sparen. Sommige mensen beleggen een deel van hun vermogen om meer rendement te behalen. Dat brengt natuurlijk risico’s met zich mee, maar kan er ook voor zorgen dat je vermogen sneller groeit. Hierdoor kan het mogelijk worden om eerder met pensioen te gaan.
Of je kiest voor sparen of beleggen, hangt af van je risicobereidheid en je persoonlijke situatie. Belangrijk is in ieder geval dat je op tijd begint en elk jaar opnieuw bekijkt of je plan nog klopt.
Praktische tips van de expert
Volgens Samsom moet je je niet vastpinnen op één precieze berekening. Er kunnen altijd dingen gebeuren die je situatie veranderen, zoals een scheiding, baanverlies of juist een erfenis of hoger salaris. Het belangrijkste is dat je begint met sparen en elk jaar kijkt hoe je dichter bij je doel komt.
Ze benadrukt dat zelfs kleine bedragen een groot verschil kunnen maken. Hoe eerder je begint, hoe meer voordeel je hebt van rente of rendement. En hoe lager je vaste lasten, hoe minder geld je uiteindelijk nodig hebt. Zo snijdt het mes aan twee kanten.
Vooruitkijken naar prepensioen
Eerder stoppen met werken is voor velen een droom, maar het vraagt om een goede voorbereiding. Door inzicht te krijgen in je inkomsten en uitgaven, te zorgen voor lage vaste lasten en slim om te gaan met sparen of beleggen, vergroot je de kans dat het ook echt haalbaar wordt.
Het belangrijkste advies blijft: begin gewoon, ook al met kleine stappen. Zo werk je gestaag toe naar een toekomst waarin je misschien al op je zestigste kunt genieten van je pensioen.
Bron: Libelle
