Veel mensen realiseren zich tijdens hun vakantie hoe fijn vrije tijd is. Dit kan vragen oproepen over het pensioen, zoals: kan ik eerder stoppen met werken? Of welke opties heb ik voor mijn pensioen? Vaak zijn er meer mogelijkheden dan u denkt. In dit artikel leggen we de verschillende opties voor het pensioen uit.
Vroegtijdig nadenken over pensioen voorkomt problemen
Het is belangrijk om vroeg na te denken over je pensioen. Pensioenfonds Zorg en Welzijn (PFZW) benadrukt ook dat het goed is om nu al na te denken over de toekomst. Hoe eerder je hiermee begint, hoe meer opties je hebt om je pensioen aan te passen aan je wensen en financiële situatie. Dit voorkomt vervelende verrassingen en zorgt voor meer rust in de toekomst.
Eerder stoppen met werken
Een optie is om vervroegd met pensioen te gaan. Dit betekent dat je pensioen begint vóór de AOW-leeftijd. Dit kan aantrekkelijk zijn als je meer tijd wilt hebben om te reizen of om met je (klein)kinderen door te brengen. In het nieuwe pensioenstelsel kun je je ouderdomspensioen maximaal 10 jaar vervroegen, ten opzichte van de AOW-leeftijd.
Let wel, je maandelijkse pensioen wordt dan lager, omdat je pensioen over een langere periode wordt uitbetaald en je minder hebt opgebouwd. Ook krijg je nog geen AOW, dus moet je de periode zonder AOW overbruggen. Daarnaast kun je meer belasting en premies betalen, omdat je geen recht hebt op de kortingen voor AOW’ers.
Deeltijdpensioen: geleidelijk afbouwen
Een andere optie is deeltijdpensioen. Dit betekent dat je minder gaat werken en een deel van je pensioen al laat uitkeren, terwijl je nog steeds deels loon ontvangt. Dit is handig als je rustig wilt afbouwen richting je volledige pensioen. Het voordeel is dat je meer vrije tijd hebt, maar het nadeel is dat je inkomen lager wordt omdat je minder werkt en je pensioenuitkering ook minder is.
Pensioen uitstellen voor een hogere uitkering
Je kunt er ook voor kiezen om je pensioen uit te stellen tot maximaal 5 jaar na je AOW-leeftijd. In deze periode blijf je pensioen opbouwen, waardoor het uiteindelijke bedrag hoger wordt. Dit is interessant als je na je AOW-leeftijd nog doorwerkt of als je later meer inkomen wilt ontvangen.
Let op: extra inkomen naast je AOW kan ervoor zorgen dat je in een hogere belastingtarief terechtkomt. Dit kan betekenen dat je bij de belastingaangifte moet bijbetalen.
Tijdelijk een hoger of lager pensioen ontvangen
Je kunt ook kiezen om in de eerste jaren van je pensioen een hoger bedrag te ontvangen, en daarna een lager bedrag. Dit kan handig zijn als je in de beginjaren van je pensioen leuke dingen wilt doen. Het omgekeerde kan ook: eerst minder pensioen ontvangen en later meer, bijvoorbeeld als je partner dan ook niet meer werkt.
Houd er rekening mee dat dit invloed kan hebben op toeslagen, zoals zorgtoeslag of huurtoeslag. Ook kan het je belasting verhogen, afhankelijk van je totale inkomen. Het is verstandig om dit goed te onderzoeken en eventueel advies in te winnen bij een financieel adviseur.
Uw pensioen ruilen voor partnerpensioen
Wanneer je in loondienst werkt, bouw je vaak ook partnerpensioen op. Dit is bedoeld om je partner te steunen als jij komt te overlijden. Wanneer je met pensioen gaat, kun je beslissen hoe je hiermee omgaat.
Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om een deel van je eigen pensioen om te zetten naar een hoger partnerpensioen. Dit betekent dat je minder pensioen ontvangt, maar dat je partner na je overlijden meer krijgt. Omgekeerd kun je partnerpensioen omzetten naar een hoger eigen pensioen, als je partner al een goed pensioen heeft of als je geen partner hebt. Let wel, deze keuzes maak je bij de start van je pensioen en kun je daarna meestal niet meer wijzigen.
In één keer een bedrag opnemen
Het is mogelijk om vanaf 2026 10 procent van je opgebouwde pensioen in één keer uitbetaald te krijgen. Dit kan handig zijn als je bijvoorbeeld een verre reis wilt maken of geld nodig hebt voor een verbouwing. Het nadeel is dat je maandelijkse pensioenuitkering lager zal zijn, omdat je al een deel hebt opgenomen. Denk goed na of dit de juiste keuze is voor jouw financiële situatie. Dit voorstel moet nog wel goedgekeurd worden in de Eerste Kamer.
Pensioen eerder opnemen door vakantiedagen
Sommige mensen kunnen hun vakantie- of verlofdagen gebruiken om eerder met pensioen te gaan. Als je bovenwettelijke vakantiedagen hebt opgespaard, kun je deze gebruiken om twee jaar eerder te stoppen met werken. Sinds 2021 is het mogelijk om fiscaal vriendelijk tot 100 weken vakantiedagen op te sparen, wat bij een fulltime dienstverband neerkomt op ongeveer 500 dagen. Dit kan je helpen om eerder te stoppen met werken.
Wat is de beste keuze voor uw situatie?
Wil je weten wat de beste pensioenoptie voor jou is? Log dan in bij ‘Mijn pensioenoverzicht’ met je DigiD en verzamel je gegevens. Gebruik de pensioenplanner op de website van je pensioenfonds om te zien hoe elke keuze je maandbedrag beïnvloedt. Als je twijfelt, kun je ook advies inwinnen bij een onafhankelijke financieel adviseur.
Er zijn verschillende manieren om je pensioen flexibel in te zetten, afhankelijk van je wensen en situatie. Of je nu eerder met pensioen wilt, deeltijdpensioen wilt nemen, of je pensioen wilt uitstellen voor een hoger bedrag, er zijn veel opties. Denk goed na over wat het beste bij je past en vraag advies als je twijfelt. Zo kun je je pensioen optimaal gebruiken.
