Wanneer je een lening aanvraagt, wil een bank of kredietverstrekker zeker weten dat je dit bedrag ook kunt terugbetalen. Om dit te controleren kijken zij naar je BKR-registratie. Veel mensen vinden zo’n registratie spannend of zelfs negatief klinken, maar in werkelijkheid heeft bijna iedereen er één. Het zegt namelijk vooral iets over je betalingsgedrag.
Wat is een BKR-registratie precies?
BKR staat voor Bureau Krediet Registratie. Dit bureau houdt bij welke leningen je hebt lopen en of je deze netjes terugbetaalt. Daarbij wordt ook geregistreerd of je rente betaalt en of er achterstanden zijn. In Nederland geldt dat leningen boven de 250 euro, die langer dan een maand lopen, verplicht geregistreerd moeten worden bij het BKR.
Denk bijvoorbeeld aan een persoonlijke lening, een doorlopend krediet of aankopen die je in termijnen aflost. Ook roodstand op je betaalrekening, een private-leasecontract of een telefoon die je op afbetaling koopt, vallen hieronder. Opvallend genoeg worden een studieschuld en een hypotheek niet door het BKR geregistreerd.
Waarom is deze registratie nodig?
Met een BKR-toets kunnen kredietverstrekkers beoordelen of jij financieel ruimte hebt voor een nieuwe lening. Wanneer je al meerdere verplichtingen hebt, kan dit je leencapaciteit beperken. Zo voorkomt de bank dat je meer schulden aangaat dan je kunt dragen. Het helpt dus zowel jou als de kredietverstrekker om financiële problemen te voorkomen.
Het is belangrijk om te weten dat een BKR-registratie niet automatisch negatief is. Betaal je al je termijnen netjes op tijd, dan wordt dat gewoon positief geregistreerd. Dit kan wel betekenen dat je bij een nieuwe lening minder kunt lenen, maar het sluit je niet direct uit van krediet.
Positieve en negatieve registraties
Een positieve registratie betekent dat je leningen hebt en deze netjes aflost. Dit geeft een kredietverstrekker vertrouwen, maar kan invloed hebben op de hoogte van je maximale hypotheek of lening.
Een negatieve registratie ontstaat wanneer je betalingsachterstanden hebt opgelopen. Dit gebeurt vaak pas wanneer je meerdere maanden achterloopt. In dat geval wordt het voor nieuwe kredietverstrekkers lastiger om je geld te lenen. Je komt immers minder betrouwbaar over.
Hoe ontstaat een negatieve registratie?
Wanneer je twee of drie maanden niet hebt betaald, kan de kredietverstrekker dit melden bij het BKR. Dit geldt ook als je meer dan drie maanden achterloopt met je hypotheek, ook al wordt een hypotheek normaal gesproken niet bij het BKR geregistreerd. Vanaf dat moment heb je een negatieve vermelding, die invloed heeft op je mogelijkheden voor nieuwe kredieten.
Wat betekenen de codes bij BKR?
Een BKR-registratie gaat vaak gepaard met codes die je status uitleggen. Een A-code betekent een achterstandsmelding. Dit houdt in dat je meerdere termijnen niet hebt betaald. Een H-code staat voor herstel, waarmee wordt aangegeven dat je achterstand is ingehaald. Het krediet loopt echter nog steeds.
Daarnaast zijn er cijfercodes. Een 1-code laat zien dat je een betalingsregeling hebt afgesproken na een achterstand. Bij een 2-code is het volledige bedrag in één keer opgeëist, vaak via een incassobureau. Een 3-code duidt op een afboeking: een deel van je schuld is kwijtgescholden. Een 4-code wordt gebruikt wanneer je niet bereikbaar bent voor de kredietverstrekker. Tot slot betekent een 5-code dat er preventieve afspraken zijn gemaakt om te voorkomen dat je verder achterloopt met betalingen.
Hoe lang blijft een registratie staan?
Elke lening van meer dan 250 euro die langer dan een maand loopt, wordt bij het BKR vastgelegd. Wanneer je de lening helemaal hebt afgelost, blijft de registratie nog vijf jaar zichtbaar. Dit geldt ook wanneer je een betalingsachterstand hebt ingehaald. Op die manier kunnen banken ook later nog zien hoe je in het verleden met leningen bent omgegaan.
Het kan dus zijn dat een krediet nog jaren invloed heeft, zelfs nadat je alles netjes hebt terugbetaald. Dit geeft kredietverstrekkers een volledig beeld van je financiële geschiedenis.
Kun je je registratie aanpassen of verwijderen?
Wanneer je denkt dat je BKR-gegevens niet kloppen, moet je contact opnemen met de kredietverstrekker. Alleen zij kunnen het BKR vragen om de informatie aan te passen of te verwijderen. Dit gebeurt bijvoorbeeld wanneer een fout is gemaakt bij het doorgeven van je gegevens.
Pas op voor commerciële bureaus die beloven een negatieve registratie tegen betaling te verwijderen. Als een registratie volgens de wet correct is, kan die niet zomaar worden weggehaald. Alleen onjuiste informatie kan worden aangepast.
Hoe kun je jouw registratie bekijken?
Iedereen kan zelf controleren wat er bij het BKR staat geregistreerd. Dit doe je via mijnkredietregistratie.nl. Bij het eerste bezoek log je in met iDIN, zodat je je veilig identificeert via je bank. Online inzien is gratis, maar voor een officieel gewaarmerkt afschrift betaal je 17 euro.
Door regelmatig je eigen registratie te checken, voorkom je verrassingen als je een nieuwe lening of hypotheek wilt aanvragen. Zo weet je altijd hoe je ervoor staat en kun je op tijd actie ondernemen wanneer iets niet klopt.
Waarom inzicht belangrijk is
Een BKR-registratie klinkt voor velen zwaar of negatief, maar dat hoeft niet zo te zijn. Het is vooral een middel om financiële zekerheid te waarborgen. Door zelf te weten hoe jouw registratie eruitziet, kun je bewust omgaan met leningen en beter plannen voor de toekomst.
Heb je een positieve registratie en betaal je altijd netjes? Dan vormt dit vaak geen enkel probleem. Alleen bij achterstanden of negatieve meldingen moet je rekening houden met gevolgen voor je kredietaanvragen.
Bron: Margriet
