Als het aan het nieuwe kabinet ligt, gaat de AOW-leeftijd sneller omhoog. Het doel is een leeftijd van zeventig jaar. Dat heeft grote gevolgen voor veel werkenden. Vooral mensen met een modaal inkomen rond hun veertigste krijgen hiermee te maken. Wie toch eerder wil stoppen, moet zelf flink sparen.
Volgens geldexpert Kapé Breukelaar van FiscAlert is eerder stoppen met werken erg kostbaar. Hij waarschuwt dat veel mensen dit onderschatten. Zonder goede voorbereiding wordt het bijna onhaalbaar.
Eerder stoppen kost veel geld
Breukelaar rekende een voorbeeld uit voor een werknemer van veertig jaar. Deze persoon wil op zijn vijfenzestigste stoppen. De AOW start dan pas op zeventigjarige leeftijd. Dat betekent vijf jaar zonder AOW-inkomen.
In die vijf jaar is ongeveer drieduizend euro per maand nodig. Dat bedrag is bedoeld voor vaste lasten en dagelijks leven. Omgerekend gaat het om 180.000 euro. Dat is het startbedrag zonder rekening te houden met inflatie.
Inflatie maakt het bedrag veel hoger. Breukelaar rekent met drie procent inflatie per jaar. Daardoor verdubbelt de benodigde buffer bijna. Uiteindelijk is een bedrag van ongeveer 360.000 euro nodig.
Dat geld moet in 25 jaar worden opgebouwd. Dat is een lange periode, maar het bedrag blijft fors. Veel mensen schrikken als ze deze cijfers zien. Het laat zien hoe groot de impact is.
Sparen en beleggen over lange tijd
Volgens Breukelaar is sparen alleen vaak niet genoeg. Hij gaat uit van een combinatie van sparen en beleggen. Daarbij rekent hij met een gemiddeld rendement van vijf procent per jaar.
Met dat rendement moet de veertigjarige werknemer in totaal ongeveer 187.500 euro inleggen. Dat betekent een jaarlijkse inleg van 7.500 euro. Voor veel huishoudens is dat lastig.
Breukelaar noemt dit bedrag fors. Veel mensen kunnen dit niet ieder jaar missen. Zij zullen waarschijnlijk minder jaren eerder kunnen stoppen. Vaak blijft het bij een halfjaar of één jaar.
Wie alleen wil sparen en niet wil beleggen, is nog slechter af. Zonder beleggingsrendement moet er veel meer geld worden ingelegd. Dan loopt het totaal op naar ongeveer 250.000 euro.
Dat betekent tien duizend euro per jaar. Voor de meeste mensen is dat niet realistisch. Sparen alleen vraagt dus om grote offers.
Voor vijftigplussers iets gunstiger
Voor werkenden die nu vijftig zijn, ziet de situatie er iets beter uit. Zij hoeven minder jaren te overbruggen. In dit voorbeeld gaat het om vijftien jaar sparen tot pensionering.
Volgens Breukelaar moet deze groep ongeveer 98.000 euro opbouwen. Dat kan met sparen en beleggen. De jaarlijkse inleg komt dan uit op ongeveer 6.500 euro.
Dat bedrag is lager dan bij veertigers. Toch blijft het een flinke uitdaging. Zeker met stijgende kosten voor wonen en energie.
Deze berekeningen zijn gebaseerd op aannames. Rendementen kunnen tegenvallen. Inflatie kan hoger uitvallen. Dat maakt plannen onzeker.
Onzekerheid rond AOW-leeftijd
Een belangrijke onzekerheid is de toekomstige AOW-leeftijd. Het kabinet wil deze koppelen aan de levensverwachting. Dat betekent mogelijk verdere verhogingen.
Als Rob Jetten hiervoor voldoende steun krijgt, kan de AOW-leeftijd in 2054 op zeventig jaar liggen. Nu is de AOW-leeftijd 67 jaar. In 2028 stijgt deze naar 67 jaar en drie maanden.
Deze plannen zorgen voor onrust bij werkenden. Vooral mensen met zware beroepen maken zich zorgen. Langer doorwerken is niet voor iedereen haalbaar.
Pensioenadvocaat Theo Gommer begrijpt de zorgen. Hij herkent de berekeningen van Breukelaar. Volgens hem is eerder stoppen bewust moeilijk gemaakt.
Het beleid is gericht op langer doorwerken. Wel verwacht hij dat mensen op latere leeftijd minder gaan werken. Denk aan deeltijd of lichtere functies.
Regelingen voor zwaar werk
Voor mensen met een zwaar beroep bestaan er soms speciale regelingen. Werknemers kunnen bij hun pensioenfonds informeren naar mogelijkheden. Een bekende regeling is de RVU-regeling.
Volgens Ger Jaarsma van de Pensioenfederatie biedt deze regeling ruimte. Werknemers kunnen tot 36 maanden voor de AOW stoppen.
De regeling is bedoeld voor zware beroepen. Werkgevers mogen een extra bedrag meegeven. Dat kan oplopen tot ongeveer 300 euro per maand.
Deze regeling is vooral bedoeld voor mensen met een laag inkomen. Of voor mensen met weinig aanvullend pensioen. Het is geen oplossing voor iedereen.
Daarnaast bieden pensioenfondsen soms een hoog-laagconstructie. Daarbij ontvang je eerst een hoger pensioen. Later wordt dit bedrag lager.
Dat kan helpen om eerder te stoppen. Maar het betekent ook minder inkomen op latere leeftijd. Breukelaar waarschuwt om dit goed door te rekenen.
Realistisch plannen voor later
Volgens Breukelaar is het verstandig om altijd iets opzij te zetten. Ook als het bedrag klein is. Elke euro helpt op de lange termijn.
Sparen en beleggen geven flexibiliteit. Je kunt het gebruiken om eerder te stoppen. Of om later extra uitgaven te doen.
Als je werk leuk blijft, hoef je misschien niet eerder te stoppen. Dan kun je het geld anders besteden. Bijvoorbeeld aan een reis of een mooie auto.
Het belangrijkste is bewustzijn. Veel mensen denken te laat na over hun pensioen. Door nu al te plannen, voorkom je verrassingen.
De verhoging van de AOW-leeftijd maakt keuzes belangrijker. Wie eerder wil stoppen, moet dat zelf financieren. Dat vraagt discipline en realisme.
Niet iedereen zal vijf jaar eerder kunnen stoppen. Voor velen blijft het bij kleine stappen. Toch geeft voorbereiden rust en overzicht.
Door goed te informeren en tijdig te beginnen, vergroot je je mogelijkheden. Dat maakt de toekomst minder onzeker. En dat is misschien wel de grootste winst.
Bron: De Telegraaf
